Подводные камни рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки – это реальная возможность снизить сумму ежемесячных расходов и избежать социального дефолта при выплате неподъемного жилищного кредита. Фактически это возможность частично снять нагрузку с семейного бюджета за счет уменьшения суммы обязательного платежа, который заемщик обязан вносить в счет погашения долга. Но проблема в том, что все больше потребителей воспринимают этот процесс чуть ли не как панацею от всех кредитных проблем, даже не подозревая о том, с какими сложностями им придется столкнуться на пути к перекредитованию. И хотя не всегда есть возможность предвидеть все подводные камни рефинансирования ипотеки, даже общая информация поможет решить, стоит ли идти на такой шаг и насколько он будет оправдан.

Все заново!

Несмотря на то, что на данный момент рефинансирование ипотеки поставлено на поток и все больше банков используют такие программы для увеличения объемов кредитования за счет «переманивания» клиентов своих конкурентов, не стоит думать, что это простая процедура, которая не займет много времени. Тот, кто хочет пройти этот путь и получить деньги для погашения слишком обременительного кредитного обязательства, должен быть готов к определенным трудностям, не говоря уже о том, что на это уйдет потребоваться достаточно много времени. Фактически, это оформление новой ипотеки, а это означает, что заемщику придется:

  • заново подавать заявку в выбранный банк;
  • собирать необходимый пакет документов;
  • доказывать свою платежеспособность (когда речь идет об ипотеке, принимаются только официальные документы, подтверждающие наличие дохода, что станет определенной проблемой для того, кто потерял официальную работу);
  • предоставлять поручителей, если это является обязательным условием для заключения сделки;
  • страховать имущество и оплачивать другие расходы, что предусмотрено данной процедурой.

Такие «подводные камни» могут не только повлиять на срок получения средств, а и на возможность рефинансирования ипотеки, так как при несоблюдении хотя бы одного из этих пунктов банк откажет в финансировании. Чтобы немного ускорить процесс, можно воспользоваться возможностями удаленного кредитования и подать заявку онлайн, а уже после предварительного одобрения лично обратиться в финансовое учреждение для предоставления пакета документов.

Банк может отказать в передаче залога

подводные камни рефинансирования ипотекиЕсли для перекредитования неподъемного потребительского кредита достаточно взять деньги по другой программе и быстро погасить долг, даже не ставя действующего кредитора в известность об источнике их происхождения, то клиент лишен возможности действовать по такой схеме при выплате жилищной ссуды. В виду того, что в ходе такой процедуры передается предмет залога, необходимо согласие текущего кредитодержателя, то есть банка, который выдал деньги на приобретение недвижимости.

И именно здесь заемщик может столкнуться с еще одним подводным камнем рефинансирования ипотеки – с отказом кредитора предоставить такую справку, которая должна быть передана с пакетом необходимых документов.

Впрочем, логика финансового учреждения вполне понятна – он не хочет терять прибыль, если клиент вовремя оплачивает свое обязательство. А так как жилищный кредит – это долгосрочное соглашение, за счет которого можно получать доход в течение нескольких лет, добросовестным потребителям не всегда удается добиваться такого согласия, из-за чего они не могут избавляться от обременительных долговых обязательств. В то же время должники легко получаю такое согласие, ведь финансовые учреждения только рады избавиться от потенциально опасных обязательств, которые могут обернуться просрочками и финансовыми потерями.

Без согласия действующего банка клиент не сможет рефинансировать ипотеку, даже если он попытается этого сделать по решению суда.

Что делать, если кредитор отказывается выдать такой документ? Проблема в том, что этот подводный камень нельзя обойти, если это принципиальная позиция кредитора и он не хочет терять «качественного» клиента. Как вариант, можно специально допустить просрочку, но в этом случае можно столкнуться с другой проблемой – с отказом по заявке из-за плохой кредитной истории.

Новые расходы

На фоне сокращения объемов потребительского кредитования, перекредитование становится чуть ли не единственным надежным заработком для финансового учреждения, которые пытаются выжить в кризис за счет своих конкурентов. И это связано не только с начислением процентов, которые заемщик будет ежемесячно отчислять в пользу кредитора, а и с дополнительными комиссиями и платежами, которые придется заплатить не только при оформлении, а и перед подготовкой к подаче заявки. Но потребитель в состоянии обойти этот подводный камень, если ответственно отнесется к выбору программы по перекредитованию жилищной ссуды. Чтобы максимально сократить сумму сопутствующих расходов, необходимо будет обратить внимание на такие параметры условий:

  • наличие комиссий, которые взимаются до момента выдачи денег (например, плата за подачу заявки). Предпочтительно выбрать программу без таких платежей, так как это повлияет на совокупную сумму переплаты;
  • общая сумма расходов, не связанных с получением денег;
  • наличие обязательства по заключению договора о страховании (некоторые финансовые учреждения требуют личное страхование заемщика) и размер таких платежей.

В случае отказа клиенту не возвращаются деньги, потраченные им на оплату сопутствующих услуг, которые необходимо было получить для подачи заявки (например, заключение эксперта об оценочной стоимости залога).

Высокая вероятность отказа

Если рефинансирование ипотеки – это заключение новой кредитной сделки, то заемщик может натолкнуться на другие подводные камни. Прежде всего, это высокой вероятностью отказа по заявке, даже если он вовремя оплачивает действующее обязательство и всегда в срок вносит платежи. Такое решение будет принято, если клиент:

  • неоднократно допускал просрочки или на момент подачи заявки имеет крупную задолженность, что свидетельствует о его плохой кредитной истории;
  • не соответствует критериям потребительской программы (например, по возрастному ограничению);
  • не смог предоставить согласие действующего кредитора на перекредитование задолженности;
  • имеет низкий уровень платежеспособности или не смог подтвердить свое финансовое состояние соответствующими документами.

Если новый банк откажет в перекредитовании действующего обязательства, то это будет означать, что заемщик зря потратил свои деньги и теперь ему снова придется обращаться в другой банк и повторно проходить процедуру согласования.

С другой стороны, чтобы обезопасить себя от такой ситуации, клиент вправе подать несколько заявок в разные банки, что поможет увеличить шансы на получение рефинансирования.

Невыгодная ставка

рефинансирование ипотекиСразу после заключения кредитного договора жилищный кредит, оформленный в рамках потребительского рефинансирования, не будет считаться залоговым до тех пор, пока не произойдет переоформление имущественного залога. И все это время финансовое учреждение будет считать проценты по ставке, по которой он выдает беззалоговые кредиты, что будет способствовать росту объема итоговой переплаты. И уже только после заключения нового договора залога ставка будет снижена до «ипотечного» уровня, на что может потребоваться даже несколько недель.

Но в данном случае речь идет не только об увеличении суммы расходов по обслуживанию обязательства, а и об еще одном подводном камнем рефинансирования ипотеки – необходимости первое время тратить больше средств на оплату текущего платежа. И чтобы не допустить просрочку уже в первый месяц выплаты задолженности, потребителю важно рационально оценить свои финансовые возможности, так как если он не сможет внести деньги уже на начальном этапе выплаты, ему не стоит рассчитывать на лояльность кредитора.

Учитывая уровень процентных ставок по беззалоговым ссудам и возможный размер задолженности, сумма первых платежей иногда в 2 раза превышает их текущее значение.

Подводные камни договора рефинансирования ипотеки

В предвкушении того, что скоро можно будет избавиться от обременительного обязательства, которое тяжело выплачивать из-за уменьшения суммы ежемесячных доходов, потребители нередко пренебрегают элементарными правилами техники безопасности и внимательно не изучают договора, которые им предлагают новые кредиторы. Но такой документ стоит не только внимательно прочитать, уделив внимание всем указанным пунктам, а и показать юристу, который сможет проконсультировать относительно спорных вопросов и нюансов.

Какие «сомнительные» положения может включить банк в такой договор? Чаще всего это касается размера процентной ставки, которую он может менять в одностороннем порядке, что может привести к серьезным проблемам у заемщика. Через 1-2 года кредитор, руководствуясь положениями договора, может поднять ставку, в результате чего окажется, что перекредитование было бессмысленной тратой средств. И клиенту придется либо соглашаться на текущие условия и безропотно тянуть кредитное бремя, либо снова просить деньги у другого банка для погашения нынешней задолженности.

Еще один сомнительный пункт, который может быть включен в договор – это условия страхования с указанием компании, в которой должен быть застрахован предмет залога (или сам заемщик). В большинстве случаев это чревато дополнительными расходами, так как предлагаемые условия не отличаются выгодностью, в то время как сам потребитель лишается права выбора. Впрочем, такой пункт можно опротестовать в суде, вот только на это придется потратить не только время, а и деньги, учитывая стоимость работы хорошего юриста и оплату государственной пошлины.

Чтобы обезопасить себя от санкций Центробанка, все больше банков стали включать в новые договора пункт о возможной передаче задолженности коллекторской компании для взыскания проблемной задолженности. За счет этого они лишают должника возможности оспорить продажу просрочки, что чревато определенными последствиями.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Facebook
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Опубликовано в Ипотека

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Многие заемщики думают, что агентство по рефинансированию микрозаймов поможет им решить проблему с задолженностью, что не всегда верно.

агентство по рефинансированию микрозаймов

Рефинансирование микрозаймов с просрочками – это реальная возможность быстро погасить долг без больших штрафов для клиентов.

writing-1170144_960_720