Рефинансирование кредитов с просрочками: кто, где и когда?

Никто не застрахован от проблем при выплате банковских долгов: даже если у заемщика был стабильный доход и перспектива карьерного роста, он всегда может столкнуться с большими финансовыми проблемами, когда нечем платить кредит, из-за сокращения доходов или потери работы. А так как судебные разбирательства, прессинг коллекторов и принудительное взыскание средств – это далеко не самая приятная альтернатива для пользователя, единственным вариантом решения проблемы с непогашенной задолженностью остается рефинансирование кредитов с открытыми просрочками, к чему все чаще прибегают не только должники банков, но и микрофинансовых организаций.

В чем суть?

Тянуть с оплатой ежемесячного платежа – далеко не самый лучший вариант при общении с банком. Помимо того, что в такой ситуации за работу сразу же принимаются коллекторы, по мере увеличения срока просрочки растет и сумма задолженности, что уменьшает шансы на ее полное погашение. При этом существует порядок погашения проблемного обязательства при очередном поступлении средств с оплатой ежемесячного платежа: сначала погашается задолженность по пени/штрафам, потом по начисленным процентам и только в последнюю очередь деньги идут на тело кредита. Таким образом, внесенных заемщиком средств может не хватить для покрытия всей суммы платежа, и банк сможет и дальше начислять штрафы и требовать их немедленной оплаты.

В конечном счете, ситуация может превратиться в бесконечную историю: заемщик вносит деньги в счет выплаты обязательства, но так как их недостаточно для удовлетворения всей суммы требования, то на задолженность будут начисляться проценты и штрафы, которые он тоже будет обязан вернуть. В таких случаях рефинансирование — это шанс остановить начисление неустойки, перекредитоваться под более выгодный процент или увеличить срок кредитования для уменьшения суммы ежемесячного платежа, чтобы облегчить нагрузку, которая легла тяжким бременем на семейный бюджет.

Какие банки рефинансируют кредиты с просрочками?

Самый оптимальный вариант рефинансирования для заемщика – это получение денег в том же банке, где у него открыт просроченный кредит. После того, как финансовый рынок начал выходить из кризиса, многие игроки смогли пересмотреть ранее действующие ставки в сторону их снижения, что явно выгодно заемщикам (разница может составлять в 2-5 процентных пункта). А так как на свою платежеспособность сетуют даже хорошо зарекомендовавшие себя клиенты, многие банки стали предлагать программы по рефинансированию собственных долгов. Но при этом есть целый ряд негласных требований, которые выдвигаются к таким заемщикам:

  • претендовать на рефинансирование не всегда может тот, у кого числятся открытые просрочки в других банках;
  • в перекредитовании будет отказано, если отмечается высокая закредитованность (более 3-х действующих обязательств), даже если они погашаются в срок и в полном объеме;
  • рефинансируемая ссуда и до кризиса выплачивался с определенными трудностями;
  • смена кредитора и условий внесения платежей вряд ли поможет улучшить текущую ситуацию, так как заемщик потерял работу и более 6-ти месяцев не может трудоустроиться на новую.

В связи с этим, прежде чем узнать, какие банки рефинансируют проблемные ссуды, не лишнем будет поинтересоваться, можно ли это сделать у собственного кредитора. Как показывает практика, подобные решения иногда приниматься даже в индивидуальном порядке при отсутствии стандартной целевой программы в линейке потребительских продуктов.

Рефинансирование кредита в «чужом» банке

агентство по рефинансированию микрозаймовНо если действующий кредитор не приемлет рефинансирования в случае наличия открытых просрочек, то единственный вариант решить проблему задолженности без судебного разбирательства – это получить деньги в другом, «чужом» банке и с их помощью закрыть действующее обязательство.Свои целевые программы есть практически во всех крупных банках, которые осуществляют розничное кредитование клиентов. Другое дело, что далеко не все из них готовы сотрудничать с должниками, у которых есть просрочки по текущим обязательствам. И если действующий банк-кредитор без проблем выдаст справку, подтверждающую его согласие на рефинансирование открытой просроченной ссуды (это обязательный документ для участия в таких целевых программах), то вряд ли кто-то захочет связываться с клиентом, у которого уже испорчена кредитная история и есть долги перед другими кредиторами.

В этом случае единственный шанс добиться поставленной задачи – это осуществить рефинансирование не по целевой, а по стандартной программе, подобрав наиболее выгодный процент и правильно рассчитав сумму новой ссуды. Фактически, все будет сводиться к тому, чтобы оформить кредит в другом банке и полученными средствами погасить задолженность в другом, где уже есть просрочка. Но кто захочет связываться с заемщиком, уличенном в неисполнительности или неплатежеспособности? Поэтому при подаче кредитной заявки лучше не сообщать информацию о наличии задолженности в другом банке и надеяться, что он не узнает об испорченной кредитной истории из-за действующей открытой просрочки. Как вариант, можно отправить сразу 5-10 заявок в разные банки и надеяться на удачу.

«Шеф, все пропало?»

Типичная ситуация – когда потребитель прочно увяз в долгах и точно знает, что никто не захочет рефинансировать его кредит, так как на нем числится большая сумма открытой просрочки. На первый взгляд, такая ситуация безвыходная и все, что можно сделать – это покорно ждать повестки в суд и принудительного взыскания долга. Но если клиент знает обо всех тонкостях ведения банковской деятельности, он прекрасно осведомлен о том, что всегда есть шанс обратиться к такому кредитору, который не сотрудничает с БКИ, где числится его учетная запись он даже не будет знать о текущем долговом обязательстве (на данный момент на рынке работает около 20 Бюро и каждый банк по своему желанию работает с 1-2 такими компаниями). Поэтому нужно просто наугад подавать заявки, надеясь на положительный результат. В виду того, что это можно делать по Интернету, подача онлайн заявок значительно ускорит и упростит процесс, по сравнению с ситуацией, если бы клиенту пришлось самостоятельно ходить по банковским отделениям, предоставлять документы и подавать анкету. Как правило, шанс на одобрение в этом случае составляет 20%, если выбирать для кредитования некрупные системные банки, где нет жесткого скоринга и требований.

Возможности МФО

Погасить открытую просрочку по кредиту можно в микрофинансовой организации (это тоже будет считаться рефинансированием), тем более что в этом случае у клиента вряд ли спросят, зачем ему нужны деньги и сколько у него действующих кредитов. Но, решаясь на такой отчаянный шаг, необходимо понимать, что:

  • займы выдаются на мене выгодных условиях, и не стоит рассчитывать на ставки ниже 1% в день;
  • предоставленной суммы средств в рамках одного договора может не хватить для погашения текущей открытой просрочки и для закрытия кредита придется брать еще один или два микрозайма;
  • задолженность МФО обязательно придется вернуть, так как она может обратиться в суд и взыскать деньги в принудительном порядке.

Стоит отметить, что рефинансирование в микрофинансовой организации – это крайняя мера, к которой стоит прибегать только в исключительных случаях. Иначе можно только усугубить свое положение, нарастив объем проблемной задолженности, которые надо будет погашать.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Facebook
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Опубликовано в Помощь должникам

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Многие заемщики думают, что агентство по рефинансированию микрозаймов поможет им решить проблему с задолженностью, что не всегда верно.

агентство по рефинансированию микрозаймов

Рефинансирование микрозаймов с просрочками – это реальная возможность быстро погасить долг без больших штрафов для клиентов.

writing-1170144_960_720